Szukaj
Kupno samochodu, szczególnie nowego, to w dzisiejszych czasach naprawdę spory wydatek. Nic więc dziwnego, że wiele osób szuka innego rodzaju finansowania niż za gotówkę. Jedną z opcji jest kredyt samochodowy – dzięki niemu można rozłożyć spłatę na dogodniejsze, mniejsze płatności. Planujesz kupić samochód na raty? Sprawdź, na co warto zwrócić uwagę.
Samochód na raty – sprawdź wszystkie koszty
Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że zakup samochodu na raty wiąże się z wyższym całkowitym kosztem dla nabywcy. Umowa ratalna stanowi bowiem rodzaj kredytu. Oznacza to, że do bazowej ceny samochodu mogą być doliczane:
- odsetki,
- prowizje,
- marże,
- podatki,
- koszty dodatkowych usług i inne opłaty.
Podmiot udzielający kredytu zawsze musi jasno określić wszystkie ponoszone przez nabywcę koszty. Jest także zobowiązany do określenia wskaźnika RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Pomaga ona ocenić, ile dokładnie będzie kosztował zakup samochodu na raty oraz porównać podobne oferty. Dlatego, jeśli chcesz kupić samochód na raty, koniecznie sprawdź, ile wynosi RRSO. Im niższe, tym mniej będzie kosztował kredyt.
Warto pamiętać, że oprocentowanie kredytu samochodowego w znacznej mierze zależy od stawek stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W 2023 r. utrzymują się one na dość wysokim poziomie, przez co oprocentowanie kredytu samochodowego jest znacznie wyższe niż np. w 2021 r.
Samochód na raty – rodzaje kredytu samochodowego
Nie każdy wie, że zakup samochodu na raty może wyglądać różnie. Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje kredytu samochodowego.
1. Kredyt standardowy – polega on na spłacie wartości samochodu w comiesięcznych ratach. Po spłaceniu ostatniej raty samochód staje się oficjalnie własnością nabywcy. Okres kredytowania w tym przypadku zwykle może być dłuższy.
2. Kredyt balonowy – to rozwiązanie, w którym ostatnia rata jest najwyższa – zwykle wynosi od 20% do 40% wartości samochodu. Okres kredytowania wynosi w tym przypadku kilka lat, a rata miesięczna jest niższa niż w przypadku kredytu standardowego. To rozwiązanie pozwala również na wymianę samochodu na nowy lub zwrócenie go do dealera. Najczęściej dotyczy to ofert banków powiązanych z konkretnymi producentami aut.
3. Kredyt jednoratowy – to natomiast rozwiązanie, w którym zakup samochodu jest rozłożony na dwie płatności. Początkowo wnosi się opłatę wstępną, a jedyną ratę należy natomiast uregulować po określonym czasie (np. po roku lub dwóch). Takie kredyty zwykle cechują się niskim lub wręcz zerowym oprocentowaniem, dzięki czemu dodatkowe koszty ponoszone przez nabywcę są zminimalizowane. Nie jest to jednak rozwiązanie dla każdego, ponieważ wymaga dużych zasobów finansowych. Jest ono zazwyczaj dostępne za pośrednictwem dealerów samochodowych.
Ponadto na raty można kupić zarówno nowy, jak i używany samochód. Większość banków zapewnia dowolność w tym zakresie.
Samochód na raty a leasing – co warto wiedzieć?
Do niedawna leasing był przeznaczony jedynie dla przedsiębiorców, a osoby prywatne nieposiadające wystarczających środków na zakup samochodu za gotówkę mogły kupić samochód na raty. Dziś oba rozwiązania są jednak dostępne dla wszystkich. Czym się różnią? Spłata w obu przypadkach może wyglądać podobnie. Szczególnie zbliżony do leasingu jest kredyt balonowy – rata jest niska, a po zakończeniu okresu kredytowania można wykupić pojazd za kilkadziesiąt procent jego wartości. W wielu przypadkach kredyt balonowy pozwala też na zwrócenie pojazdu lub wymianę go na nowy – tak samo jak w przypadku leasingu.
Kredytobiorca podczas płacenia rat pozostaje formalnie właścicielem pojazdu. W przypadku leasingu jest nim leasingodawca. Kredyt i leasing mogą się różnić także pod względem formalności, choć zależy to w znacznej mierze od instytucji udzielającej finansowania – zdarza się, że uzyskanie kredytu jest bardziej skomplikowane.
Jak kupić samochód na raty?
Jak kupić samochód na raty? Taką możliwość daje w zasadzie każdy bank. Możesz się ubiegać o kredyt gotówkowy, ale korzystniejszym rozwiązaniem jest wybór kredytu celowego, przeznaczonego na zakup samochodu. Możesz też skorzystać z oferty banku powiązanego z konkretnym producentem samochodu – np. dzięki Toyota Bank możesz kupić na raty nowe pojazdy marek Toyota i Lexus oraz używane pojazdy wszystkich marek. Oferta kredytowa jest dostosowana do różnych potrzeb nabywców – jest więc dostępny zarówno kredyt standardowy, jak i jednoratowy, a także Kredyt niższych rat Toyota Easy (RRSO 11,87%, kalkulacja została dokonana na dzień 13 kwietnia 2023 r. na reprezentatywnym przykładzie), który jest kredytem balonowym. Polega on na spłacie wyłącznie utraty wartości pojazdu, dzięki czemu miesięczna rata jest znacznie niższa niż przy standardowym kredytowaniu. Po zakończeniu umowy samochód można wykupić, oddać do dealera lub wymienić na nowy. Dzięki temu jest to rozwiązanie dające maksymalną elastyczność.
Leasing to zdecydowanie najpopularniejsza forma finansowania aut. Wynika to przede wszystkim z jego zalet oraz atrakcyjnych kosztów, które można obliczyć samodzielnie przy użyciu kalkulatora leasingowego. Jak to zrobić? Dlaczego warto skorzystać z tego narzędzia? Odpowiedzi na te pytania znajdują się w niniejszym artykule.
Kalkulator leasingowy - jak samodzielnie obliczyć koszty finansowania?
Kalkulator leasingowy to proste narzędzie, które pozwala samodzielnie obliczyć koszty finansowania. Jak to zrobić? Otóż, wystarczy w tym przypadku określić wartość samochodu, który ma zostać sfinansowany leasingiem oraz wybrać ilość rat leasingowych, wysokość wpłaty własnej oraz procentową wartość wykupu. W efekcie kalkulator automatycznie policzy nie tylko miesięczną ratę leasingową, ale również całkowity koszt skorzystania z finansowania. Istotne w tym przypadku jest to, że obliczenia można przeprowadzać wielokrotnie, a samo korzystanie z kalkulatora jest zupełnie darmowe, co pozwala porównać wiele dostępnych opcji. W prosty sposób można zamówić także rozmowę z konsultantem, co pozwoli omówić wszystkie interesujące kwestie związane z leasingiem samochodów.
Dlaczego warto skorzystać z kalkulatora leasingowego?
Możliwość szybkiego policzenia kosztów leasingu to najważniejszy atut kalkulatora leasingowego, z którego warto skorzystać przede wszystkim po to, by zorientować się w kosztach finansowania. Co istotne, narzędzie pozwala przeprowadzać kalkulacje przy użyciu różnych parametrów, dzięki czemu można dopasować rozwiązanie do indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych. Niewątpliwą zaletą jest także fakt, że kalkulator leasingowy umożliwia porównanie różnych ofert, czy zestawienie kosztów leasingu z kosztami innych form finansowania aut, takich jak np. kredyt lub wynajem długoterminowy.
Podsumowując należy stwierdzić, że kalkulator leasingowy to proste narzędzie, które pozwala samodzielnie obliczyć koszty finansowania. W efekcie ułatwia podjęcie decyzji o skorzystaniu z leasingu samochodu.
Osoby zainteresowane tematyką kredytów konsolidacyjnych można podzielić na dwie grupy. Pierwsza to taka, która zna ją wyłącznie od strony teoretycznej i która – najczęściej – ujmuje je w znacznie szerszym znaczeniu ekonomicznym. Z drugiej strony mamy osoby, które znają ten temat od podszewki, gdyż zwykle są już po jednej konsolidacji i mają rozeznanie w kontekście jej kosztów.
Poniższy artykuł jest skierowany przede wszystkim do tej pierwszej grupy. Jego istotą są konkretne parametry kredytu konsolidacyjnego, przy założeniu, że jesteśmy zainteresowani kwotą w wysokości 50 – 55 tysięcy złotych. Oczywiście należy pamiętać, że wartość tą określa nie tylko sam Klient banku, ale i Wierzyciel. To on generuje optymalny wariant swojego produktu finansowego, pamiętając przy tym o zdolności kredytowej Klienta i wielu innych, analizowanych przezeń kwestiach.
Dla kogo i po co?Przykładowy kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osób, które:
- Chcą zaciągnąć zobowiązanie gotówkowe, bez konsolidowania zadłużenia hipotecznego. Należy przy tym pamiętać, że finansowanie zobowiązań hipotecznych jest zadaniem innej grupy kredytów konsolidacyjnych, dla których trzeba ustanowić całkowicie nową hipotekę.
- Chcą konsolidować kredyty bankowe i pożyczki w niektórych firmach pozabankowych. W tym przypadku istnieje możliwość spłaty jedynie zadłużeń bankowych i tych rodem ze "SKOK-ów". Spłata zobowiązań u innych Wierzycieli nie wchodzi tutaj w grę, choć można znaleźć i takie banki, które decydują się na spłatę chwilówek lub innych pożyczek.
- Nie są zainteresowane "konsolidacją konsolidacji"! Jeśli już wcześniej zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny, to jego łączenie z nowymi zobowiązaniami będzie już przedmiotem zupełnie innej oferty. Na szczęście większość banków umożliwia również finansowanie konsolidacji. Warto zapytać się o warunki takiej spłaty...
- Uwaga! Za pomocą przykładowego kredytu konsolidacyjnego można finansować kredyty samochodowe. Nie jest to jednak zbyt często spotykany proceder, zwłaszcza jeśli wartość zabezpieczenia (czyli w tym przypadku samochodu) jest relatywnie zbyt niska.
Przejdźmy do konkretów – ile to kosztuje?W przykładowej ofercie parametry kredytu konsolidacyjnego kształtują się na następującym poziomie:
- wartość zadłużenia : około 55 tysięcy złotych,
- czas spłaty kredytu : około 100 miesięcznych rat,
- koszty kredytu: 26 tysięcy złotych, w tym 0 złotych prowizji, odsetki nieco ponad 18 tysięcy i ubezpieczenie o wartości prawie 9 tysięcy złotych,
- łączna kwota zadłużenia, którą kredytobiorca musi spłacić to prawie 82 tysiące złotych,
- miesięczna wartość jednej raty to około 800 złotych, w zależności od wybranego przez nas wariantu spłaty.
Jak łatwo zauważyć, koszty stanowią około 1/3 wartości całego zobowiązania. Jest to dość dużo, biorąc pod uwagę niskie stopy procentowe i relatywnie krótki okres kredytowania (około 4 lat). Niemniej zaciąganie kredytów konsolidacyjnych wiąże się – z punktu widzenia banku – z nieco większym ryzykiem niewypłacalności ze strony Kredytobiorcy. Co ciekawe, znaczną część kosztów stanowi ubezpieczenie. W ofertach wielu banków decyzja o wykupie dodatkowego ubezpieczenia wiąże się z rezygnacją przez Wierzyciela z dodatkowej prowizji. Kwestię tą warto omówić z przedstawicielem banku już na wstępie negocjacji, dzięki czemu Kredytobiorca będzie miał pełny wgląd w ofertę banku.
Warunki szczegółowe oferty konsolidacjiPowyższa oferta banku jest obwarowana określonymi warunkami. Osoby chcące z niej skorzystać, powinny mieć na względzie, że:
Kredyt jest udzielany na okres od 6 do 120 miesięcy. Oczywiście im okres kredytowania jest dłuższy, tym większe są koszty całego zobowiązania finansowego. Okres ten jest obliczany na podstawie zdolności kredytowej Klienta i omawiany wraz z nim.Za pomocą prezentowanego produktu finansowego można kredytować zobowiązania o wartości do 200 tysięcy złotych. Oczywiście konsolidacja wielu zobowiązań w górnej granicy kwotowej będzie wiązać się ze znacznie wyższymi kosztami.
Nie ma możliwości rozbijania niewielkich zobowiązań na bardzo dużą liczbę rat. W prezentowanej ofercie NIE ISTNIEJE opcja spłaty zadłużeń do 10 tysięcy złotych za pomocą konsolidacji o okresie spłaty większej niż 85 miesięcy.
Kredytobiorca będzie mógł skorzystać z konsolidacji tylko wtedy, gdy już wcześniej spłacił inne zobowiązanie (w całości) w innym banku. Oznacza to, że z oferty nie mogą skorzystać osoby, które dopiero rozpoczęły spłatę kredytów, bez ich wcześniejszego zamknięcia (spłacenia).Oferta jest skierowana wyłącznie do tych osób, które terminowo spłacają wszystkie bieżące zobowiązania. Jeśli pojawiły się jakiekolwiek opóźnienia w spłacie, zaciągnięcie konsolidacji może się okazać niemożliwe!
Kilka słów podsumowaniaZaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego nie jest procedurą tanią, ale w wielu przypadkach tylko taka opcja może uratować nasze domowe finanse. Na powyższym przykładzie widać, że duże koszt jego zaciągnięcia obejmują przede wszystkim ubezpieczenie. Dzięki niemu bank ma większą pewność, że całe zadłużenie zostanie terminowo spłacone.
Szybki szczur - 300 konia pod maską
Potrafi zaskoczyć